대부계약의 체결 절차와 주의사항에 대해 자세히 알아보겠습니다.
신용등급 조회와 대출상품 확인
대부계약을 체결하기 전에 가장 먼저 해야 할 일은 본인의 신용등급을 조회하는 것입니다. 신용등급은 대출 가능 여부와 금리 수준을 결정하는 중요한 요소이므로 반드시 확인해야 합니다. 신용등급을 조회한 후에는 자신의 신용도에 맞는 대출기관을 찾아보아야 합니다.
<서민금융진흥원 맞춤대출 홈페이지>에서는 은행 및 대부업체 등 여러 금융회사의 대출상품에 대한 안내를 받을 수 있습니다. 또한, 대출이 필요한 경우 은행 등 제도권 금융회사의 상담을 받거나 <금융감독원 서민금융 1332>에서 서민대출 안내를 활용하여 자신의 신용도에 맞는 금융회사나 등록된 대부업체를 이용하는 것이 바람직합니다.
대부업체 이용 시 주의사항
대부업체를 이용할 때는 반드시 해당 대부업체의 대부업 등록 여부를 확인해야 합니다. 미등록 대부업체는 불법이며, 이러한 업체와의 거래는 많은 위험을 초래할 수 있습니다. 대출 전에 ‘불법 사금융업자로 인한 피해예방 및 대처요령’을 참고하여 부당한 피해를 입지 않도록 주의해야 합니다.
대부업체의 등록 여부 확인
대부업체를 이용하려는 경우, 반드시 해당 업체가 등록된 대부업체인지 확인해야 합니다. 각 시·도의 홈페이지나 ‘금융감독원 서민금융 1332 서비스 홈페이지’에서 등록 대부업체 조회가 가능합니다.
전환대출 신용보증프로그램 활용
대부업체의 채무를 정상적으로 상환 중인 경우, 제도권 금융기관의 저금리 대출로 전환할 수 있도록 지원하는 <국민행복기금>의 전환대출 신용보증프로그램을 이용할 수 있습니다. 이는 고금리 대출의 부담을 줄이는 데 큰 도움이 됩니다.
신용등급 조회 후 대출상품 확인
대출이 필요할 경우, 은행 등 제도권 금융회사를 이용하는 것이 바람직합니다. 은행 대출이 불가능한 경우, ‘서민금융진흥원 맞춤대출’ 또는 ‘금융감독원 서민금융 1332’를 활용해 자신의 신용도에 맞는 금융회사를 알아볼 수 있습니다.
이자율 및 불법 채권추심 금지
대부업자가 개인에게 대부를 하는 경우 이자율은 연 20%를 초과할 수 없습니다. 불법 채권추심 행위를 하는 자는 법적 처벌을 받을 수 있으며, 채권추심 과정에서 폭행, 협박, 체포 또는 감금 등을 당한 경우 즉시 신고해야 합니다.
대부계약의 체결 및 보증계약
대부계약을 체결할 때는 대부업자가 대부계약서의 기재사항을 모두 설명해야 하며, 대부업체 이용자가 자필로 대부금액, 대부이자율, 변제기간 및 연체이자율을 기재해야 합니다. 보증계약을 체결할 때도 마찬가지로 보증인이 자필로 보증기간, 피보증채무의 금액, 보증의 범위 및 연체이자율을 기재하고 보증계약서와 대부계약서 사본을 교부받아야 합니다.
대부조건 확인 및 상환
대부업체를 이용하려는 경우, 게시된 대부조건을 확인하고 상환 계획을 철저히 세워야 합니다. 대부업체는 대부업 등록번호 등을 영업소마다 게시해야 하므로, 이자율, 이자계산방법, 변제방법, 연체이자율 및 대부업 등록번호 등을 확인하는 것이 중요합니다.
이자율 산정
이자율을 산정할 때는 사례금, 할인금, 수수료, 공제금, 연체이자 등 대부와 관련해 대부업자가 받는 모든 것은 이자로 보므로, 취급수수료나 선이자를 제외한 원금을 기준으로 이자율을 산정해야 합니다.
채무조정 및 개인회생 신청
이자의 지급이 어렵거나 대부금을 정상적으로 상환하기 어려울 경우, 연체이자를 감면하거나 상환기간을 연장해 주는 채무조정 프로그램을 이용할 수 있습니다. 또한, 고금리 사채를 이용하여 더 이상 변제 능력이 없을 경우에는 개인회생 및 파산·면책 신청을 고려해야 합니다.
대한법률구조공단의 도움
대한법률구조공단은 과도한 부채로 파산 지경에 이른 채무자의 재기와 갱생을 돕기 위해 개인회생 및 파산·면책사건 및 고리사채 피해자에 대해 무료로 법률 지원을 하고 있습니다.
결론
대부계약은 경제적으로 어려운 상황에서 필요한 자금을 조달하는 유용한 방법이지만, 고금리와 불법 채권추심 등 여러 위험이 존재합니다. 따라서 대부계약을 체결할 때는 신용등급 조회, 대부업체 등록 여부 확인, 이자율 및 채권추심 관련 법규 숙지 등의 주의사항을 철저히 준수해야 합니다. 또한, 대출을 받은 후에는 상환 계획을 철저히 세우고, 필요시 채무조정이나 개인회생 등을 적극 활용하여 경제적 어려움을 극복해야 합니다.